Poupança Nova e Antiga, qual é a sua?

Por Luciana Coelho

Atualmente de janeiro a setembro de 2022 o rendimento da poupança está em 5,04% e a inflação em 4,08%, então isso remete a um ganho real de 0,96% em 9 meses. Isso é pouco? Sim. Tem melhores alternativas com a mesma segurança? Posso afirmar que também sim.

No meu ponto de vista se você é investidor da Poupança, eu já te dou os parabéns, pois no Brasil como um todo, são quatro adultos inadimplentes a cada dez, o maior número desde o começo da série histórica, segundo um relatório iniciado em 2016 pela empresa SERASA e publicado em maio deste ano. Então se você é investidor e não devedor, você já faz parte de um grupo seleto de pessoas.

Muita gente hoje fala mal da poupança, eu já penso que se você ainda não mudou não está de tudo errado, pois antes de investir em qualquer outro ativo, deve primeiro conhecer tudo que envolve este novo investimento, os riscos e os benefícios. Desta forma, pode ter certeza que não lhe faltarão motivos para mudar sua forma de investir.

Não buscar conhecimento e não considerar outras formas de investir, isso posso te garantir que vale a pena você repensar, pois a ação da inflação sobre a poupança é avassaladora, dado que o rendimento dela é baixo.

A poupança foi praticamente a primeira forma do brasileiro investir em uma instituição financeira legalizada e talvez por fazer parte de um hábito cômodo, foi permanecendo como uma boa ideia, mas as coisas evoluem e não foi diferente com outras alternativas de investimento.

Hoje existem diversos tipos de investimentos tão seguros quanto a poupança e com rentabilidade melhor. Manter o dinheiro nesta modalidade não é o que vai te levar a independência financeira e proporcionar o crescimento do seu dinheiro. O método de aplicar em poupança, praticamente vai apenas “corrigir seu dinheiro da inflação” e isso não é rendimento, é correção monetária.

Compreende-se como rendimento real:  IPCA (inflação) – rendimento da poupança

Confira o vídeo:

A história da Poupança

A poupança foi criada em 12 de janeiro de 1861, no Rio de Janeiro juntamente à Caixa Econômica Federal pelo imperador Dom Pedro II.

Ficaram conhecidas como cadernetas porquê de início, eram usados pequenos cadernos onde se podia anotar a quantidade de dinheiro poupados.

O objetivo era captar os recursos que as classes mais pobres tinham para economizar e hoje 85% das pessoas ainda a utilizam para investir seu dinheiro.

Agora MULHERES, vejam isso...

Apenas a partir do dia 15 de dezembro de 1.915, aqui no Brasil é que as mulheres “casadas” poderiam ter seu dinheiro investido na poupança, mas…desde que seu marido autorizasse.

Sem comentários... Pensar que isso aconteceu a pouco mais de 1 século....

Agora, quero te fazer uma pergunta:

Você sabe o que é SELIC? E o que tem a Selic com a Poupança?

Tudo, pois é baseado na SELIC que você terá seu rendimento da Poupança.

Rendimentos da poupança

A maior rentabilidade já registrada na poupança foi de 51,9962% no mês, para aplicações realizadas em 4 de abril de 1994, com resgate em 4 de maio de 1994 mas na mesma data a inflação foi de 44,03%, ou seja, a rentabilidade real foi de 7,96% no més, que também é um número expressivo.

Foi a partir dos anos 2000, principalmente, que os rendimentos ficaram significativamente mais baixos.

Em 2002, por exemplo, o rendimento foi negativo (abaixo da inflação). A taxa real ficou em -2,8% ao ano. O mesmo ocorreu em 2015, quando a rentabilidade ficou em -2,41%.

Como funciona a Poupança:

- Não há diferença entre instituições bancárias, isto é, não importa em que banco você investe, o rendimento será sempre baseado apenas na SELIC.

- Conta com o Fundo Garantidor de Crédito *(FGC)

*No caso do FGC, em caso de liquidação da instituição financeira, ou seja, “falência”, os credores possuem cobertura de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e conglomerado financeiro, com teto de até R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ a cada quatro anos. 

Simplificando, se você tem conta poupança em vários bancos, você poderá ser atendido no limite de R$ 250.000,00 por cada um, mas a soma não pode passar de R$ 1 milhão a cada 4 anos.

- A remuneração acontece mensalmente no que é chamado dia de aniversário. Se você fizer aplicações em datas diferentes, verá acréscimo de saldo em datas variadas.

Em casos em que seja necessário resgatar valores que foram depositados há menos de um mês, os juros do período não terão sido creditados ainda. Ou seja, se o investidor sacar a quantia um dia antes do aniversário do depósito, não terá direito a nenhum dia de juros. Afinal, o rendimento não se dá de forma diária, mas apenas quando se completa um mês, diferente de outras modalidades de investimento

- É isenta de imposto de renda

- Existem 2 tipos de poupança a antiga e a nova

Poupança antiga (até maio de 2012):  ela se refere à regra de rentabilidade que existia antes de 2012.Com isso, depósitos feitos até maio de 2012 e que ainda estejam aplicados rendem de maneira diferente da atual. Já a nova poupança, para depósitos feitos a partir de maio de 2012, tem regras diferente.

A regra de retorno ao investir dinheiro na poupança nesta modalidade que chamamos de “poupança Antiga” é a seguinte:

Taxa de juros de 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR)

Os rendimentos pela norma antiga são de aproximadamente 6,16% ao ano, aproximadamente a depender da TR.

Poupança Nova. (Após maio de 2012)

Em 2012, passou a valer a nova regra da poupança. Assim, qualquer investimento feito depois da mudança seguirá outra lógica de rentabilidade. Nesse caso, o rendimento da poupança é calculado de acordo com o valor da taxa Selic.

Entendeu agora porque é tão importante você saber o que é SELIC?

Nesta modalidade chamamos de “poupança Nova” e incidem duas regras:

Quando a Selic for maior que 8,5% ao ano, o rendimento é igual ao anterior: 0,5% ao mês + TR;

Quanto a Selic for menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento é de 70% da Selic + TR.

E que alternativas você poderia investir além da poupança?

Se você investe na poupança você provavelmente procura segurança ou não conhece muito sobre outras alternativas seguras que poderia investir.

E quais são elas?

Letras de Crédito Imobiliário (LCI),

Letras de Crédito Agrícolas (LCA)

Letras Hipotecárias (LH)

Letras de Câmbio (LC)

Tesouro Direto

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