O guia definitivo do consórcio, parte 1

Por Luciana Coelho

Se você está em busca de informações confiáveis sobre consórcios, é exatamente isso que eu quero te oferecer hoje: informação confiável e esclarecedora sobre consórcios.

Trabalho  há 27 anos no mercado financeiro, ao longo desses anos, adquiri uma vasta experiência na área do consórcio e posso afirmar com confiança que conheço bem este mercado, mas não me considero uma especialista intocável, pois acredito que sempre há algo novo para aprender e melhorar

Se você tem dúvidas sobre consórcios ou qualquer outro assunto financeiro, sinta-se à vontade para deixar suas perguntas em nossas redes sociais ou canal do youtube. Estarei sempre à disposição para ajudá-lo de forma profissional e imparcial.

Esta a 1ª matéria de uma série, e é praticamente um mini curso que oferece uma compreensão completa deste produto financeiro, o consórcio. Por isso, é importante que você assista até o final deste vídeo, pois ao final, vou compartilhar a minha dica de ouro e ajudar você a decidir se este produto é ou não é adequado para suas necessidades.

Gostaria de esclarecer que este conteúdo não possui fins lucrativos, não é patrocinado e o que vou compartilhar com você hoje é baseado em mais de 27 anos de experiência como assessora de investimentos e também como participante de consórcios, que já errou e acertou.

Na internet, existem muitos vídeos sobre o consórcio, e embora muitos desses vídeos são úteis, é preciso ter cuidado ao avaliar as informações que são apresentadas. Nem tudo que é dito é necessariamente verdadeiro ou aplicável a todas as situações.

Embora eu aprecie o conteúdo produzido por muitos youtubers, é importante lembrar que as informações fornecidas nem sempre são precisas ou baseadas em fatos comprovados. Nem sempre eles têm acesso a todas as informações ou ainda, em alguns casos podem ser influenciados por suas próprias crenças e opiniões pessoais.

Vejo que isso pode ocorrer quando os comunicadores estão falando apenas de um ponto de vista específico, como o de um “consumidor” ou  “vendedor”, o que pode levar a uma compreensão limitada e imprecisa do assunto.

Falarei especialmente hoje um pouco mais do que é relativo a consorcio de imóvel, especificamente.

Antes de adentrarmos na discussão acerca do consórcio, permita-me apresentar algumas analogias que ilustrarão sob minha perspectiva. Para tanto, formulei uma série de perguntas que o convidarão à reflexão, sobre como as escolhas financeiras podem impactar seu futuro. Algumas delas são:

É a poupança um investimento inferior quando comparada a outros ativos financeiros?

Um carro popular pode ser considerado menos vantajoso do que outros modelos?

Investir em bancos digitais, que oferecem isenção de tarifas, é sempre uma boa opção?

Existe uma marca de gasolina que seja superior a todas as outras?

É possível afirmar que um médico é melhor do que outro?

Um mecânico é tão competente quanto outro em sua área de atuação?

O consórcio é um péssimo negócio e deve ser evitado?

A previdência privada é uma opção desfavorável?

Investir em ações é muito arriscado?

Como pode notar, cada uma dessas questões envolve relações interpessoais, marcas, serviços, produtos distintos e principalmente conhecimento. Afirmar de forma taxativa que algum deles é bom ou ruim seria uma generalização simplista, pois cada caso é único e pode variar conforme as circunstâncias. Na minha opinião, a avaliação de um serviço, produto ou profissional é relativa e pode depender de uma série de fatores, desde o contexto até a perspectiva de quem o avalia.

Portanto, antes de tirar conclusões precipitadas, e sair acreditando em tudo que lê, assiste e ve por aí, é importante levar em consideração o cenário como um todo, para que possamos ter uma visão mais abrangente e assertiva sobre produtos financeiros.

E eu posso garantir que as teses que você encontrará aqui nesta série de são comprovadas, estudadas e testadas ao longo de quase 3 décadas de atuação no mercado financeiro. Estou muito animada para compartilhar essas informações valiosas com você e tenho certeza de que elas serão úteis em sua jornada financeira e acredite em mim, vou te mostrar as coisas como elas realmente são. Não vou esconder nada de você, e vou explicar os prós e contras, ainda, te ajudar a decidir por si só.

Com base na minha experiência tanto como agente de consórcio quanto como consumidora que já acertou e errou, posso compartilhar com propriedade tudo o que é essencial saber sobre consórcios.

Se preferir vá até nosso canal e veja este conteúdo em formato de vídeo e também os próximos desta série sobre o consórcio.

Confira o vídeo:

Vamos lá!

A primeira coisa que eu tenho para dizer é que você precisa entender o que é consorcio e como ele nasceu:

Você sabia que o Consórcio é uma invenção brasileira e foi criado por colegas bancários?

Acredito que por conta da realidade econômica de cada país, talvez por isso o consorcio não seja uma opção para todos. As altas taxas de juros que o Brasil sempre teve em relação a países de 1º mundo , onde o juro muitas vezes é zero ou negativo , a taxa de administração de um consorcio,as formas de leasing diferentes do Brasil, a alavancagem , o nível de oferta de credito permitida em outras economias, podem sim, deixar o consorcio um produto inadequado para muitos países.

No início da década de 60, com a instalação da indústria automobilística no território nacional e em decorrência da falta de oferta de crédito direto ao consumidor, os CDCs , funcionários do Banco do Brasil tiveram a ideia de formar um grupo de amigos, com o objetivo de constituir um fundo suficiente para aquisição de automóveis para todos aqueles que participassem da arrecadação dos recursos.

De forma inovadora à época, eles se uniram e cada um contribuiu com uma parcela do valor do carro que, somadas, permitiriam a sua aquisição. Mas, de quem seria aquele primeiro veículo? A solução foi simples: sorteá-lo!

Surgiu, assim, no Brasil, o Consórcio, mecanismo de concessão de crédito isento de juros, que tem por finalidade a aquisição de bens e serviços. E aí deu certo? Acredito que se não desse o consorcio não teria sobrevivido a mais de 6 décadas, e olha que temos de considerar que ele sobreviveu a todos os desafios de um país que tem na sua historia a hiperinflação que para mim é o que separa o joio do trigo. Uma empresa que sobrevive aos efeitos de tantas trocas de moedas, uma economia tão desajustada, a  hiperinflação,  eu acredito que deve ser considerada ser estudada, certo?

O consórcio também despertou o interesse de outros países com características de economia semelhante as do Brasil. Em meados da década de 60, empresas de consórcios surgiram em diversos países Latino Americanos, como Argentina, Uruguai, Paraguai, Peru, México e Venezuela.

O Consórcio é uma modalidade de negócio no qual um grupo de pessoas ou empresas se unem com o objetivo de adquirir um bem ou serviço específico. Esses grupos são administrados por empresas especializadas, chamadas de administradoras de consórcio e são regulamentadas pelo BACEN- Banco central e que os produtos financeiros são nomeados de Consorcio Nacional. Mas veja, muito cuidado, existem uma série de empresas que comercializavam produtos que não eram consorcio nacional que vieram a falência, nelas você não tem as garantias e o suporte do Banco Central.

Então este talvez seja o primeiro passo, ver se a empresa que está considerando o consorcio uma opção se ele é ou não é nacional.

Os participantes do consórcio contribuem com uma quantia mensalmente, que é destinada ao fundo comum do grupo. Esse fundo é utilizado para a compra do bem ou serviço desejado pelos participantes.

A cada mês, um ou mais participantes são sorteados ou oferecem lances para serem contemplados com o crédito necessário para a compra do bem ou serviço. A contemplação pode ocorrer tanto no início quanto ao longo do período de duração do consórcio, que pode variar de meses a anos, dependendo do valor e da periodicidade das parcelas.

E é aí que entra o que eu quero esclarecer neste conteúdo:

Consórcio pode ser uma boa opção para algumas pessoas, dependendo de suas necessidades financeiras e objetivos de compra, lembrando que, o consorcio não vai em absoluto ser para todo mundo.

Traduzindo o consórcio de uma forma bem simples, ele é um tipo de compra parcelada que envolve um grupo de pessoas que se unem para comprar um bem ou serviço específico que não querem pagar juros compostos e aceitam pagar juros simples com atualização monetária com um índice econômico, o que chamamos de taxa de administração. Vou explicar isso melhor mais adiante.

Vantagens:

Uma das vantagens do consórcio é que não há cobrança de juros, como acontece em outras formas de financiamento. Além disso, o valor total a ser pago na grande maioria das vezes será sim bem menor do que em outras opções de crédito, comprovadamente. De novo, não é para todos os casos.

Desvantagens:

É importante lembrar que o consórcio pode ter algumas desvantagens, como:

necessidade de esperar para ser contemplado com o bem ou serviço, o que pode levar meses ou até anos.

 Além disso, é preciso estar atento às taxas de administração e aos custos envolvidos na participação do consórcio frente ao lance quando esta for sua opção

Pode sim ser pior do que o financiamento em alguns casos específico

Vou enumerar pelo critério de ordem alfabética quais são as principais empresas de consorcio do Brasil:

No Brasil, infelizmente, muitas empresas de consórcio já faliram, o que é uma questão grave e preocupante. Nesse sentido, é crucial compreender que há uma grande diferença entre consórcios que são nacionais e aqueles que não o são. Aqueles que são garantidos pelas normas do Banco Central, que é uma das instituições financeiras mais sérias e confiáveis do país, oferecem maior segurança e proteção aos consumidores. Portanto, é fundamental que as pessoas se informem e se atentem a esse aspecto antes de optar por um consórcio. Afinal, ninguém quer correr o risco de perder os valores pagos e comprometer suas finanças.

Investir é uma arte que exige conhecimento, experiência e dedicação. Assim enquanto alguns se tornam milionários com consórcios, ou não. Outros muitos perdem dinheiro não no consórcio, mas em errar ao investir, ou ainda investimentos que não deram resultados ou negócios malsucedidos. A verdade é que não existe fórmula mágica para o sucesso financeiro.

Agora daqui por diante, vou explicar os principais termos que envolvem o consórcio e que, curiosamente, ainda geram muita controvérsia e mal-entendidos na internet. Apesar de muitos mitos e críticas infundadas, é fundamental conhecer os termos e entender como eles afetam a escolha e o desempenho de um consórcio. Vou desmistificar tudo isso para que você possa entender o consorcio como ele é na pratica.

Taxa de administração do consorcio x Juros do financiamento:

O consórcio é uma excelente opção para quem deseja adquirir bens e serviços de maneira planejada e organizada. É importante destacar que, embora haja uma taxa de administração aplicada ao valor de crédito, diferentemente de outros produtos financeiros, não há juros no consórcio.

É interessante ressaltar que os juros compostos, que Einstein chamava de "a maior força do universo", NÃO são aplicados no consórcio. Em vez disso, a taxa de administração pode ser comparada a juros simples, o que altera significativamente a dinâmica do custo do consórcio e o torna uma opção atrativa para muitas pessoas.

No entanto, é importante destacar que algumas variáveis podem influenciar no valor da taxa de administração, como o prazo de pagamento, o lance oferecido e o tempo real de pagamento do consórcio. Com o lance você poderá reduzir significativamente o tempo de pagamento e isso vai impactar diretamente no custo do consorcio, pois a taxa de administração é única e será cobrada independente da forma de contemplação. Você poderá ver isso no final desta série quando mostrarei exemplos práticos sobre a taxa de administração e os efeitos do lance.

Seja para a compra de um imóvel, um carro ou outros bens e serviços, o consórcio pode ser ou não  a escolha ideal para quem deseja realizar seus projetos , por isso antes de optar por uma compra parcelada o consórcio pode ser estudado como opção e assim poder ter um custo bem mais reduzido para o crédito.

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