O guia Definitivo do Consórcio parte 4

Por Luciana Coelho

O consórcio não é financiamento este é o primeiro ponto. Muitas pessoas acreditam que pela razão de não existir amortização no consórcio ele deixa de ser uma opção atrativa. Mas e o juro composto do financiamento em contrapartida ao juro simples do consorcio, o que me diz?

Pois é, o consórcio e o financiamento têm princípios diferentes e devem ser avaliados em suas próprias características.

O consórcio não sofre a força do juro composto, não tem juros, isso é indiscutível. O que existe é uma taxa de administração que é incomparavelmente menor do que juros compostos de um financiamento.

Os financiamentos imobiliários podem ser bastante tentadores talvez porque são mais comuns e ainda tem gente que não se importa de passar 30 anos ou mais pagando um imóvel dado a força do juro composto

Em ambos você precisa ter ao menos 20% para dar entrada no financiamento ou lance fixo no consórcio, para quase todas as situações.

É preciso ficar atento aos juros compostos que podem resultar em um valor final muito maior do que o do imóvel adquirido e para piorar, o imóvel não valorizar o suficiente para cobrir este rombo. É preciso avaliar se a antecipação das parcelas realmente é vantajosa em relação às taxas de juros, ao mercado imobiliário, ao fluxo financeiro de cada pessoa e quais políticas monetárias estão sendo aplicadas ao país naquele momento.

Em resumo, a escolha entre consórcio e financiamento vai depender das necessidades e características financeiras de cada pessoa. Não existe uma opção melhor ou pior em geral, mas sim a opção mais adequada para cada caso específico. Não adianta eu provar para você que o consorcio é infinitamente mais barato se você não tem a paciência para a contemplação ou não se planeja para ter uma reserva para ofertas de lance, que certamente é o caminho mais curto para adquirir um imóvel se você não tem todo capital.

Mesmo que eu possa provar que matematicamente é possível ter uma noção do tempo que leva para um lance te levar a contemplação, isso não significa que você tem o perfil para fazer um consórcio.

A decisão de escolher entre consórcio e financiamento imobiliário não deve ser baseada em GENERALIZAÇÕES SIMPLISTAS.

Em resumo, é necessário ter uma análise detalhada da sua situação financeira e das condições do mercado no determinado momento, como taxa Selic e política monetária como um todo, antes de tomar uma decisão tão importante.

Confira também o vídeo sobre consórcio:

Gostaria de apresentar um exemplo prático de como as realidades mudam de um momento para o outro e a importância de ter conhecimento. Sobre como a taxa Selic pode afetar as decisões financeiras de uma pessoa.

No ano de 2021, a taxa Selic se aproximou de 2%, o que foi um fato histórico no Brasil. Eu vivi essa experiência única e como profissional financeiro, tive que repensar todo o cenário de meus clientes e analisar como a taxa Selic afetaria os negócios dos meus clientes dali por diante, inclusive aqueles que estavam participando de um consórcio.

Minha conclusão foi que naquele momento específico, quanto mais cedo fosse feito o pagamento antecipado do consórcio, melhor seria para meus clientes. Isso porque, com a taxa Selic tão baixa e o crédito barato disponível no mercado, o consórcio poderia se tornar um mau negócio dali por diante.

O que fazer naquele momento com o financiamento? Isso é relativo, em geral os financiamentos têm uma taxa pré-fixada no momento da contratação, o que significa que depende do momento que a pessoa contratou o financiamento, qual a taxa, qual a modalidade de tabela de amortização contratada.  Se no financiamento estava pagando uma taxa de juros muito mais alta do que a Selic a 2% a.a, aí sim teria algumas opções, como:

Fazer uma portabilidade de sua dívida para outro banco e aí sim ter benefícios com a Selic baixa. 

Antecipar parcelas total ou parcial de acordo com a disponibilidade financeira

Quitar o financiamento com o consórcio

Entre outras...

O que quero dizer é que sim, quitar financiamento antecipadamente “pode” ser sim a melhor escolha, mas nem sempre, nem para todos, pois é necessário aprofundar mais um pouco em cada caso específico para responder esta pergunta. O que não se deve esquecer é de manter uma reserva financeira, isso é fundamental para que a pessoa tenha um planejamento financeiro adequado e uma reserva de emergência para lidar com imprevistos e tomar decisões financeiras com mais chances de dar certo.

No entanto a SELIC não se manteve, hoje em abril de 2023 a SELIC e está em 13,75% e quem tivesse quitado do consorcio com a SELIC a 2% ao ano, teria retirado o dinheiro de uma aplicação financeira que facilmente estava rendendo mais de 100% da SELIC. Qual o racional disso:

Descapitalizou, sendo que hoje o mesmo dinheiro estaria rendendo o que a SELIC está pagando, ou seja, não mudou nada.

Ah mais Luciana quitar o consorcio ou o financiamento evitaria o aumento do INCC e economizaria bastante, não é?

Bom, sobre o INCC acompanhe as próximas partes do nosso Guia Definitivo do Consórcio aqui ou em nosso canal, que você vai entender, este é um tópico que explicarei bem detalhadamente mais adiante.  Mas te convido a uma reflexão: Você sabe o que é alavancagem, custo da oportunidade, liquidez? Então se não sabe, não decida nada nem por um consorcio e nem por um financiamento. Uma decisão desta precisa ser feita com conhecimento.

Se você está considerando fazer um financiamento ou consórcio, precisa ter ou constituir uma reserva financeira para lidar com momentos do mercado ou imprevistos da vida, isto é certo.

Em resumo, acredito que a melhor escolha deva ser estudar profundamente e com conhecimento tomar sua decisão entre consorcio ou financiamento, ou ainda, buscar ajuda de um profissional que o ajude a tomar a melhor decisão baseada na sua realidade individualmente.

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